Jak nie przepłacić za kredyt mieszkaniowy to temat dzisiejszego artykułu. Wielu z nas pewnie nie raz przepłaciło kupując produkt lub usługę. Świadomość, że przepłaciliśmy powoduje w nas bardzo niemiłe emocje. Tym większe im większa jest kwota. A przecież w przypadku kredytów mieszkaniowych nie mówimy o usłudze za kilkaset złotych. Tutaj w grę wchodzą bardzo duże pieniądze a różnice pomiędzy ofertami kredytowymi mogą sięgać nawet do kilkudziesięciu tysięcy złotych. Poniżej kilka praktycznych wskazówek o tym jak nie przepłacić za kredyt hipoteczny. Pierwszym krokiem powinno być porównanie ofert kredytowych o czym napiszę poniżej.
W tym artykule dowiesz się:
- o zasadach porównywania ofert kredytowych
- o dodatkowych kosztach, w tym kosztach ukrytych
- co zrobić, by przygotować się do spłaty kredytu w trudnej sytuacji
- zobaczysz przykład pokazujący ile można zaoszczędzić wybierając raty malejące
Jak nie przepłacić za kredyt mieszkaniowy dzięki porównywaniu ofert kredytowych
Porównując oferty kredytów mieszkaniowych warto kierować się zasadą, by porównywać ze sobą oferty o podobnych parametrach takich jak na przykład rodzaj oprocentowania. Przykładowo wybierając pomiędzy różnymi ofertami banków nie porównujemy ze sobą kredytów ze stałą i zmienną stopą procentową albo nie porównujemy kredytu walutowego ze złotówkowym. Należy też zwrócić uwagę na konstrukcję oprocentowania, które składa się z oprocentowania bazowego ustalanego przez rynek np. WIBOR 3M plus marża banku. To właśnie z tego powodu warto porównać marzę kredytową a nie końcowe oprocentowanie. Oprocentowanie to nie jedyny koszt jaki poniesiesz korzystając z kredytu hipotecznego. Powinieneś zwrócić uwagę na dodatkowe koszty, o których przeczytasz w dalszej części wpisu.
Zwróć uwagę na dodatkowe koszty związane z kredytem hipotecznym
Oprocentowanie to nie jedyny koszt kredytu mieszkaniowego. Pisząc o tym jak nie przepłacić za kredyt mieszkaniowy, nie sposób nie wspomnieć o dodatkowych kosztach. Dodatkowe koszty, na które powinieneś zwrócić uwagę to ubezpieczenia w tym ubezpieczenie na życie, które z jednej strony może zabezpieczyć Twoją rodzinę ale z drugiej strony jest naprawdę bardzo kosztowne. Inne koszty to kwoty, które zapłacisz za wycenę i inspekcje kredytowe. Banki pobierają także prowizje za aneksy do umów kredytowych. Taka sytuacja może mieć miejsce, gdy na przykład nie zdążysz zakończyć określonego w umowie kredytowej etapu budowy. Na szczęście te koszty najczęściej możemy przewidzieć i raczej nie będą one miały bardzo dużego znaczenia. Znacznie gorzej jest w kwestii oprocentowania zmiennego w sytuacji postępującej na rynku inflacji. Niewielkie zmiany stopy procentowej potrafią bardzo mocno wpłynąć na koszt naszego kredytu. To właśnie z tego powodu zanim zaciągniesz zobowiązanie, warto byś przeprowadził analizę scenariuszy, o której przeczytasz poniżej.
Spodziewaj się najlepszego ale bądź przygotowany na najgorsze – metoda scenariuszowa
Metoda scenariuszowa wykorzystywana jest współcześnie m.in w zarządzaniu przedsiębiorstwami. Jej prekursorem był H. Khan, który w latach 50 XX wieku prognozował przebieg wyścigu zbrojeń jądrowych. Korzystając z tej metody możesz z łatwością zaprojektować kilka scenariuszy dla poszczególnych poziomów stóp procentowych i zobaczyć, co stanie się z twoją ratą kredytową. Warto sporządzić trzy scenariusze: optymistyczny, realny i pesymistyczny. Dobrze, by kwota kredytu, którą planujesz zaciągnąć była możliwa do spłaty nawet wtedy, gdy spełni się czarny scenariusz. Musisz pamiętać, że jeśli się on wydarzy, to tak naprawdę poniesiesz bardzo duży koszt. Trzeba przyznać, że jest to koszt ukryty, który nie jest widoczny jeśli porównujemy ze sobą różne oferty kredytowe. Jeśli interesuję Cię temat ryzyka stopy procentowej to warto, byś zapoznał się z tym materiałem dostępnym na rządowej stronie KNF.
Raty równe czy malejące?
W bankach zazwyczaj możemy wybrać raty równie lub malejące. Warto sprawdzić jak bardzo zmieni się kwota kosztów jeśli zamiast rat równych wybierzemy malejące. Różnice zobrazuje poniższy przykład.
Przykład
Kwota kredytu 300 tys. zł, okres spłaty 30 lat, oprocentowanie 3,8%,
suma spłat dla rat równych 503 233 zł
suma spłat dla rat malejących 471 475 zł
Powyższy przykład pokazuje, że kredyt spłacany ratami malejącymi jest tańszy o 31 758 zł.
Jak nie przepłacić za kredyt mieszkaniowy – podsumowanie
- sprawdź oferty wielu banków
- porównuj oferty skonstruowane na podstawie podobnych parametrów takich jak rodzaj stopy procentowej, waluta
- przeprowadź analizę scenariuszową i sprawdź czy poradzisz sobie w trudnej sytuacji
- zwróć uwagę na różnice pomiędzy ratami malejącymi i równymi.
Dowiedź się więcej o tym, w jaki sposób mogę Ci pomóc w wyborze kredytu mieszkaniowego.
Dodaj komentarz